Descubre cuándo responde tu aseguradora y cuándo puede intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros
Una tormenta intensa, una inundación, una fuerte granizada o un temporal pueden causar daños importantes en un vehículo. El agua puede alcanzar el motor y los componentes electrónicos, el granizo puede dañar la carrocería y las lunas y el viento puede provocar la caída de árboles u otros objetos sobre el coche.
Cuando sucede algo así, es habitual preguntarse: ¿el seguro de coche cubre las catástrofes naturales?
La respuesta depende tanto del fenómeno que haya provocado los daños como de las coberturas contratadas. Además, en España existe una particularidad importante: determinados acontecimientos considerados riesgos extraordinarios pueden ser indemnizados por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).
Entre los fenómenos naturales considerados extraordinarios por la normativa se encuentran los terremotos y maremotos, las inundaciones extraordinarias, las erupciones volcánicas, las tempestades ciclónicas atípicas y las caídas de cuerpos siderales y aerolitos. BOE
Por eso, saber si el seguro de coche cubre una catástrofe natural requiere identificar primero qué ha provocado el daño y qué cobertura corresponde en cada situación.
¿El seguro de coche cubre las catástrofes naturales?
Sí puede existir cobertura, pero esto no significa que todos los fenómenos meteorológicos estén cubiertos de la misma manera ni que siempre sea la compañía aseguradora quien pague directamente la indemnización.
A grandes rasgos, debemos diferenciar entre dos situaciones.
Daños que pueden corresponder a la aseguradora
Granizo, lluvia, nieve, viento o la caída de determinados objetos pueden provocar daños en el vehículo sin que necesariamente estemos ante un riesgo extraordinario cubierto por el Consorcio.
En estas situaciones habrá que comprobar qué garantías incorpora el seguro contratado.
Por ejemplo, dependiendo de la póliza, pueden existir coberturas relacionadas con:
- Daños propios.
- Rotura de lunas.
- Incendio.
- Fenómenos atmosféricos.
- Asistencia en carretera.
- Remolque del vehículo.
No debemos asumir que dos seguros a terceros, terceros ampliados o todo riesgo ofrecen exactamente la misma protección.
Daños considerados riesgos extraordinarios
La situación cambia cuando el origen del siniestro se encuentra entre los acontecimientos extraordinarios establecidos legalmente.
El Consorcio puede intervenir frente a daños directos derivados de determinados fenómenos naturales extraordinarios. Entre ellos se encuentran inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas y tempestades ciclónicas atípicas. BOE
Por tanto, que tu aseguradora habitual no sea quien deba asumir directamente un determinado siniestro no significa necesariamente que el vehículo esté desprotegido.
¿Qué se considera una inundación extraordinaria?
Este punto es especialmente importante porque no cualquier entrada de agua se considera una inundación extraordinaria a efectos del Consorcio.
La normativa define este fenómeno como el anegamiento del terreno producido directamente por determinadas aguas, entre ellas las procedentes de lluvias, deshielo, lagos con salida natural o el desbordamiento de ríos, rías y otros cursos naturales de agua, además de los embates de mar en las costas. BOE
Sin embargo, la definición excluye determinados supuestos.
Por ejemplo, la lluvia que cae directamente sobre el vehículo no se considera por sí sola una inundación extraordinaria. Tampoco cualquier problema procedente de alcantarillas, colectores, canales u otras infraestructuras construidas por el ser humano entra automáticamente dentro de esta definición. BOE
Esta distinción explica por qué dos coches dañados por un mismo temporal podrían tener siniestros que deban analizarse de manera diferente.
¿Quién paga si una inundación daña mi coche?
Cuando el vehículo resulta dañado por una inundación extraordinaria y se cumplen los requisitos correspondientes, puede intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros.
El agua puede provocar daños especialmente importantes en un vehículo:
- Averías en el motor.
- Daños en componentes electrónicos.
- Problemas en batería y sistemas eléctricos.
- Deterioro del habitáculo.
- Daños en carrocería.
- Contaminación por barro o residuos.
- Daños que hagan económicamente inviable la reparación.
Por ello, después de una inundación es recomendable no intentar arrancar inmediatamente un vehículo que haya quedado parcialmente o totalmente sumergido, ya que podría agravarse el daño.
Lo adecuado es comunicar el siniestro y seguir las indicaciones correspondientes para trasladar y valorar el vehículo.
¿Necesito un seguro a todo riesgo para que me indemnice el Consorcio?
No.
Es uno de los errores más habituales al hablar de catástrofes naturales y seguros de coche.
La regulación incluye dentro de las pólizas sujetas al recargo obligatorio del Consorcio tanto los seguros de daños de vehículos como la responsabilidad civil de vehículos terrestres automóviles. BOE
Además, la normativa establece expresamente qué ocurre cuando un vehículo únicamente dispone de responsabilidad civil.
En esos casos, la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio garantiza el valor que tenía el vehículo inmediatamente antes del siniestro, tomando como referencia precios de compra generalmente aceptados en el mercado. BOE
Por tanto, tener un seguro a terceros no significa automáticamente quedarse sin protección frente a una inundación extraordinaria.
¿Qué ocurre si tengo un seguro a todo riesgo?
Tener un seguro a todo riesgo ofrece una protección más amplia frente a muchos daños ordinarios, pero no significa que todos los daños provocados por una catástrofe natural vayan a ser pagados directamente por la aseguradora.
Cuando el acontecimiento tiene la consideración de riesgo extraordinario, puede entrar en funcionamiento el sistema del Consorcio.
En los vehículos que tienen asegurados daños propios, la normativa establece que la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio garantiza la totalidad del interés asegurable aunque la póliza ordinaria solo lo cubra parcialmente. BOE
Por eso conviene distinguir siempre entre la amplitud de nuestro seguro ordinario y el mecanismo específico existente para los riesgos extraordinarios.
¿Qué pasa si el granizo daña mi coche?
El granizo puede ocasionar numerosos daños, especialmente pequeñas o grandes abolladuras en la carrocería y rotura de cristales.
Sin embargo, el granizo no aparece por sí solo entre los fenómenos naturales extraordinarios enumerados en el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios. BOE
Esto significa que habrá que comprobar las condiciones del seguro contratado.
Dependiendo de la póliza y de cómo se haya producido el siniestro, podrían intervenir garantías como daños propios o lunas.
Por eso, si vives en una zona donde las granizadas son frecuentes, puede ser interesante comprobar específicamente qué protección ofrece el seguro frente a fenómenos meteorológicos antes de contratar.
¿Qué pasa si una DANA daña mi coche?
Cuando se habla de una DANA es importante diferenciar el fenómeno meteorológico de la causa concreta de los daños sufridos por el vehículo.
Que los medios de comunicación o los organismos meteorológicos hablen de una DANA no determina por sí solo quién indemnizará los daños.
Por ejemplo, si una DANA provoca el desbordamiento de un río y el agua inunda un garaje en el que se encuentra el vehículo, podríamos encontrarnos ante una inundación extraordinaria.
En cambio, otros daños ocasionados durante el mismo episodio meteorológico pueden requerir un análisis diferente.
Por eso, ante una DANA, la pregunta adecuada no es únicamente “¿mi seguro cubre una DANA?”, sino “¿qué fenómeno concreto ha causado los daños en mi coche?”
¿Cómo se calcula la indemnización por un coche afectado por una catástrofe?
La indemnización no tiene por qué coincidir con lo que pagaste por el coche cuando lo compraste.
En los riesgos extraordinarios, corresponde al Consorcio realizar la valoración de las pérdidas y no está obligado a asumir una valoración previa que hubiera realizado la aseguradora para los riesgos ordinarios. BOE
Cuando el vehículo solamente dispone de responsabilidad civil, la normativa establece como referencia el valor del vehículo inmediatamente anterior al siniestro según precios de compra generalmente aceptados en el mercado. BOE
Esto resulta especialmente relevante en vehículos antiguos o cuando los daños son tan elevados que la reparación puede superar el valor que tenía el coche antes del siniestro.
¿Qué hacer si una inundación o catástrofe natural daña tu coche?
Una vez que haya pasado el peligro inmediato, conviene actuar con orden. La seguridad de las personas debe estar siempre por delante del vehículo.
Después puedes seguir estos pasos:
- No accedas a zonas inundadas o peligrosas únicamente para comprobar el estado del coche.
- Cuando sea seguro, haz fotografías y vídeos del vehículo y de la zona afectada.
- Evita manipular el coche innecesariamente si ha sufrido daños importantes.
- Comunica el siniestro y consulta si debe tramitarse con la aseguradora o con el Consorcio.
- Conserva la póliza y los datos del vehículo.
- Guarda facturas y justificantes relacionados con el traslado u otros gastos derivados del siniestro.
- Sigue las indicaciones del perito o de la entidad encargada de gestionar la indemnización.
- No deseches piezas ni repares daños importantes antes de que puedan ser valorados cuando dicha valoración sea necesaria.
Documentar correctamente el estado del coche puede facilitar posteriormente la gestión del siniestro.
La importancia de comparar las coberturas del seguro de coche
Dos pólizas con un precio similar pueden ofrecer protecciones muy diferentes.
Una puede incorporar determinadas garantías frente a fenómenos meteorológicos y otra exigir contratar coberturas adicionales. También pueden cambiar las franquicias, límites, asistencia o forma de valorar determinados daños.
Por eso, comparar seguros de coche únicamente por el precio puede resultar insuficiente.
Conviene analizar qué protección ofrece cada alternativa frente a los riesgos que realmente pueden afectar a tu vehículo.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo saber si mi seguro protege mi coche frente a fenómenos naturales?
Antes de contratar un seguro es recomendable mirar más allá del precio mensual o anual.
Conviene revisar:
- Daños propios.
- Lunas.
- Incendio.
- Daños relacionados con fenómenos atmosféricos.
- Asistencia en carretera.
- Remolque.
- Franquicias.
- Exclusiones.
- Límites económicos.
- Procedimiento para comunicar un siniestro.
Además, las pólizas incluidas dentro del sistema de riesgos extraordinarios deben incorporar la correspondiente cláusula relativa a la cobertura del Consorcio.
¿Qué ocurre si cae un árbol encima del coche durante una tormenta?
Otro caso frecuente durante temporales fuertes es la caída de árboles, ramas, señales u otros objetos.
Aquí tampoco debemos asumir automáticamente que interviene el Consorcio.
Será necesario determinar qué ha provocado la caída y revisar las garantías del seguro.
Dependiendo de las circunstancias, podrían intervenir diferentes coberturas o incluso existir responsabilidad de un tercero.
La aseguradora podrá indicar qué procedimiento corresponde después de comunicar el siniestro.
¿Qué pasa si el coche estaba aparcado en un garaje inundado?
Que el coche se encontrara estacionado en un garaje no impide por sí mismo que pueda existir cobertura.
Lo determinante será fundamentalmente el origen de la inundación y si el acontecimiento reúne los requisitos para considerarse extraordinario.
Por ejemplo, si el agua procede del desbordamiento de un cauce natural y acaba inundando un garaje, el análisis será diferente al de una avería interna de una tubería o instalación del propio edificio.
El Reglamento diferencia expresamente la inundación extraordinaria de determinados daños provocados por instalaciones artificiales como presas, canales, alcantarillas o colectores cuando su rotura no procede de un riesgo extraordinario cubierto.
¿Qué documentos debería guardar después de una catástrofe natural?
Conviene conservar al menos:
- Datos de la póliza.
- Documentación del vehículo.
- Fotografías y vídeos.
- Justificantes relacionados con el traslado del coche.
- Facturas de gastos relacionados con el siniestro.
- Comunicaciones con aseguradora o Consorcio.
- Presupuestos o documentación del taller cuando corresponda.
Cuanta más información exista sobre el estado del vehículo y las circunstancias del siniestro, más sencillo será documentar lo ocurrido.
¿Puedo contratar un seguro cuando ya se ha anunciado una DANA para proteger el coche?
Contratar una póliza cuando existe un episodio meteorológico próximo no significa automáticamente que un siniestro posterior vaya a quedar cubierto. Hay que comprobar la fecha de efecto del contrato, el pago correspondiente y las condiciones aplicables.
Si estás pensando en contratar o cambiar de seguro ante una situación meteorológica concreta, revisa expresamente desde qué momento entra en vigor la cobertura antes de asumir que el vehículo está protegido.
